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图1：“您是否听过并已开放个东谈主待业金账户？”收尾散播

图2：“您以为是否有必要为个东谈主养老挑升作念资金商酌？”收尾散播

图3：“您有为个东谈主养老作念挑升的资金准备吗？”收尾散播

图4：“您现在已有的养老财务准备是？”收尾散播

图5：“您莫得开放个东谈主待业金账户的原因主若是？”收尾散播

图6：“您莫得为个东谈主养老挑升准备资金的原因在于？”收尾散播

图9：四类个东谈主待业金家具对比

图8：投资者想象的养老家具画像

图7：不同待业金准备情况与年收入情况下的替代率估算

（含基础待业金、个东谈主账户待业金）

“优雅老去”坚定醒觉养老基金家具增加

□广发基金上证投教中心

2022年11月25日，个东谈主待业金轨制运转在36个先行城市（地区）试行；本年12月12日，东谈主力资源社会保障部等五部门发晓谕知，自12月15日起，个东谈主待业金轨制推开至宇宙，并在现存金融家具基础上，将特定养老储蓄、指数基金纳入个东谈主待业金家具名录。在试点的两年多工夫里，个东谈主待业金轨制展现出庄重致密的发展态势。

●个东谈主待业金轨制试点两年多余，住户的合座明白度怎么？

●对于养老商酌和养老投资，行家有哪些意见和悲伤？

●行家怎么准备养老投资，在推行中遭受了哪些痛点和难点？

为更好地了解不同群体对于养老的想考与商酌，广发基金与上海证券报投教中心聚集推出《个东谈主待业金储备情况调研请教》（以下简称《请教》），但愿通过数据分析的调研收尾，为住户进行养老准备提供具有可操作性的参考决策。

个东谈主待业金落地两周年

住户养老商酌坚定提高

跟着东谈主口老龄化的加快，养老已成为国度和社会暖和的一大焦点。据《中国统计年鉴（2024）》统计，截止2023年底，国内65岁及以上东谈主口已达到21676万东谈主，占宇宙东谈主口的15.4%；老年奉养比为22.5%，意味着每4.4名职业年纪东谈主口就要服务1名老年东谈主。对住户而言，通过提前商酌养老来保障退休后的生存质料，显得尤为纷乱。

在此配景下，看成我国养老保障体系第三维持的个东谈主待业金轨制，自2022年11月25日至本年12月15日历间，在36个城市（地区）先行先试。在对该轨制的宣传践诺下，越来越多的住户将养老准备提上日程。

广发基金与上海证券报投教中心通过多项渠谈开展拜谒问卷，最终回收灵验问卷6284份，并说明调研收尾聚集推出《个东谈主待业金储备情况调研请教》。《请教》显现，超九成受访者示意听过个东谈主待业金账户，并有近五成受访者了解并已开放个东谈主待业金账户，反应出该轨制试点已初见奏效。（图1）

跟着我国住户的养老坚定生根发芽，这一坚定也渐渐挽回为本色行为。对于运转准备养老的工夫点，这次调研的大齐受访者以为，40至49岁是运转准备养老的想象年纪；有七成受访者以为，有必要为个东谈主养老作念挑升的资金商酌；同期，已有六成受访者入辖下手准备个东谈主养老资金。（图2、图3）

为了平静住户多元化的养老投资需求，金融机构也在握续推出愈加丰富各种的养老家具。国度社会保障各人服务平台显现，截止本年12月10日，个东谈主待业金专项家具共有836款，其中储蓄家具466款，基金家具200款，保障家具144款，愉快家具26款。

《请教》显现，受访者进行养老准备的投资遴荐比拟多元，对四类金融家具均有波及。其中，遴荐养老储蓄进款的受访者占比达50%，购买愉快家具、保障家具和公募基金的受访者占比离别为43%、37%、20%。（图4）

发现养老三大痛点

探索养老投资决策

在调研分析的经由中，除了个东谈主待业金轨制初见后果及住户养老坚定提高除外，《请教》还发现了三个较为广阔的养老痛点和难点。

其一，受访者对于个东谈主待业金轨制的推行行为偏少，不雅望格式较浓。尽管我国住户的养老商酌坚定合座较强，但落地到个东谈主待业金账户上尚需时日。《请教》显现，有九成受访者示意传闻过个东谈主待业金账户，但本色开户者仅占四成；其中，“资金弗成松驰取出”是受访者未开户的主要原因，体现出住户对于养老家具的流动性有一定条件。（图5）

而在已开户的受访者中，本色入金者（开户后存入金额）约占六成，且大部分受访者对养老家具的进入占比不高。一方面，收入水平有较大影响，在年收入20万元以下的受访者中，有近六成示意“现时支拨大，没多余钱”；另一方面，养老准备会受限于个东谈主过甚家庭的财务情景，购置房屋、汽车、父母养老等需求的纷乱性，齐会对家庭钞票造成较强的挤出效应。（图6）

其二，受访者对养老所需金额的明白与本色需求之间存在较大缺口。世界银行测算数据显现，待业金替代率不低于70%，方可保管退休前的生流水平。大齐受访者以为，需要准备的待业金为当客岁入入的1.5倍以上即可，这距离完毕70%的待业金替代率所需的金额仍有较大差距。（图7）

其三，受访者的养老投资需求与本色家具遴荐并不匹配。“个东谈主待业金属于典型的永远投资，为退休后的生存作念提前商酌，这就条件个东谈主待业金投资收益必须跑赢通胀，不然就失去了养老投资的兴味。”业内东谈主士示意，遴荐风险品级更高、预期收益更高的待业金融家具，更故意于完毕钞票的永远升值。而《请教》调研发现，受访者广阔期待的是年化收益3%至10%、回撤5%以内、握有期3至5年的待业金融家具，“长钱短投”的欢快较为广阔。（图8）

此外，已开户且入金的受访者风险偏好合座偏低，离别有六成和五成的受访者示意会购买养老储蓄和银行愉快，以“追求保本”为主；仅有两成受访者示意会购买家具握有期、风险收益特征更契合的公募基金，存在一定错配。（图9）

在个东谈主待业金从局部试行到宇宙推开之际，《请教》揭示了一个值得暖和的欢快：尽管国内住户在坚定层面广阔对养老问题给以了高度意思，但在操作层面仍然濒临一些难点和痛点，距离全面达成养老目标仍存在距离。

助力个东谈主待业金业务

提供一站式责罚决策

看成《请教》及访谈聚集发起方之一的广发基金，是国内跳动的抽象性钞票经管机构，于2010年获取社保基金境内录用投资经管东谈主阅历、2016年取得基本养老保障基金证券投资经管东谈主阅历，在待业金业务鸿沟深耕多年。收获于在待业金投资经管方面蕴蓄的丰富训戒，2022年11月，广发基金成为中国证监会公布的全市集首批个东谈主待业金投资基金家具经管东谈主之一。

频年来，广发基金竭力于提供“一站式”养老责罚决策。一方面，意思养老家具供给和投研才略建造。广发基金自2013年运转布局钞票成立业务，打造了一支具有深厚专科常识和丰富训戒的投研团队，现在已构建了隐敝不同庚纪阶段、不同风险偏好的养老基金家具线。说明最新出炉的《个东谈主待业金基金名录（截止2024年12月12日）》，广发基金旗下个东谈主待业金基金增至15只。

另一方面，积极开展内容丰富、体式各种的养老服务。针对不同庚纪段、不同风险偏好的投资者，提供各异化的养老投资决策。举例，广发基金在App/官微镶嵌养老账户专区，提供在线开放待业金账户及养老省税计较器功能，竭力于通过合理、科学的财务商酌，提高投资者的退休生存质料。通过广发基金官方App/官微钱袋子购买养老Y份额家具，还可享受0申购费优惠。

结语

2025年行将出发，跟着个东谈主待业金轨制在宇宙推开，国内住户的个东谈主养老准备也正大开新的一页。《请教》告诉咱们九游体育娱乐网，养老投资是一场长跑，对于还是运转养老准备的住户，不错按照商酌丝丝入扣地进行；而暂未运转养老准备且无从下手的住户也不消狂躁，可借助专科待业金融机构的力量，为“优雅老去”作念好长期的商酌和永远的勤恳。